รถแลกเงิน คืออะไร? จำเป็นหรือไม่ที่ต้องปลอดภาระก่อนข้อควรรู้ก่อนตัดสินใจใช้บริการ รถแลกเงิน
สินเชื่อรถแลกเงินหรือสินเชื่อจำนำทะเบียนรถ เป็นประเภทของสินเชื่อที่คนคุ้นหูกันดี หลายคนพอจะทราบว่าสินเชื่อประเภทนี้เป็นการขอสินเชื่อโดยใช้รถเป็นประกันเวลากู้ยืมเงินหรือเรียกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกันก็ได้ ซึ่งสินเชื่อดังกล่าวยังคงมีรายละเอียดอื่น ๆ อีกหลายอย่างที่ควรรู้ก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อ วันนี้พี่เบิ้มรวบรวมประเด็นที่ควรรู้ และมีความน่าสนใจสำหรับคนที่มองหาแหล่งเงินกู้ดี ๆ และมีรถส่วนตัวปลอดภาระมาฝาก พร้อมตอบคำถามว่าการขอสินเชื่อรถแลกเงิน จำเป็นต้องเป็นรถปลอดภาระไหม และรถที่ยังไม่ปลอดภาระขอได้หรือเปล่า คนที่มองหาคำตอบในประเด็นนี้และเรื่องราวของผลิตภัณฑ์ทางการเงินในรูปแบบของสินเชื่อจำนำทะเบียนรถประเภทนี้ต้องแวะมาอ่านบทความนี้เลย
รถแลกเงิน คืออะไร?
สินเชื่อรถแลกเงินสำหรับการเปลี่ยนรถเป็นเงินก้อนทันใจ
สินเชื่อรถแลกเงินเป็นการขอสินเชื่อประเภทหนึ่งที่มีสัญญาการกู้ยืมเงินจากธนาคาร หรือแหล่งเงินกู้ที่น่าเชื่อถือ โดยใช้รถเป็นประกันเวลาขอสินเชื่อ แต่การใช้รถเป็นประกันไม่ได้หมายความว่าต้องจอดรถเอาไว้ที่สถาบันเงินกู้ เพราะนี่เป็นการวางเล่มทะเบียนรถเอาไว้ที่สถาบันการเงินเจ้าของสินเชื่อเท่านั้น ทั้งนี้สามารถแบ่งออกเป็น 2 แบบ คือ (1) สินเชื่อรถแลกเงินแบบโอนเล่ม และ (2) สินเชื่อรถแลกเงินแบบไม่โอนเล่ม โดยสินเชื่อประเภทนี้สามารถใช้ได้กับทั้งรถยนต์และมอเตอร์ไซค์ ตอบโจทย์ทั้งคนที่มีรถเล็กหรือรถใหญ่ก็ขอสินเชื่อได้ ก่อนตัดสินใจกู้สินเชื่อรูปแบบนี้ควรรู้ข้อดีและข้อเสียที่สำคัญของผลิตภัณฑ์ทางการเงินตัวนี้ ดังนี้
ข้อดีของสินเชื่อรถแลกเงิน
1. ได้รับเงินก้อน
ผู้ยื่นขอสินเชื่อจะได้รับเงินก้อนใหญ่ เพราะการใช้รถที่มีมูลค่าสูงเป็นหลักประกันจะได้วงเงินค่อนข้างสูงตามไปด้วย จำนวนเงินกู้ที่ได้ขึ้นอยู่กับการพิจารณาของแหล่งเงินกู้ คุณสมบัติของผู้ขอสินเชื่อ และจากสภาพรถที่นำมาขอสินเชื่อจำนำทะเบียนรถประเภทนี้เป็นหลัก
2. มีรถสำหรับใช้งานเหมือนเดิม
จุดเด่นของสินเชื่อรถแลกเงินคือการที่ยังคงมีรถใช้เหมือนเดิม เมื่อผ่านการอนุมัติแล้ว เจ้าของรถเพียงวางเล่มทะเบียนรถเป็นประกันเท่านั้น ส่วนรถยนต์หรือรถมอเตอร์ไซค์ยังสามารถนำกลับมาใช้งานได้ปกติ ไม่ต้องจอดเอาไว้ที่สถาบันที่ขอสินเชื่อแต่อย่างใด
3. ขอสินเชื่อง่ายผ่านออนไลน์
ปัจจุบันการทำธุรกรรมออนไลน์ได้รับความนิยมมากขึ้น การกู้สินเชื่อรูปแบบนี้ยังมีให้บริการทางออนไลน์เช่นกัน ช่วยเพิ่มความสะดวกในการขอสินเชื่อ และง่ายต่อการติดตามผลอนุมัติ ผู้ที่สนใจขอสินเชื่อก็สามารถค้นหาข้อมูลเกี่ยวกับแหล่งขอสินเชื่อได้ง่ายผ่านอินเทอร์เน็ต ไม่ต้องเดินทางไปสอบถามเองถึงที่ทำการ
4. วางแผนการชำระเองได้
การจำนำเล่มทะเบียนรถมีทั้งสินเชื่อแบบโอนเล่มที่คิดดอกเบี้ยคงที่ โดยส่วนใหญ่อัตราดอกเบี้ยจะไม่สูงมากนัก แต่ดอกเบี้ยในแต่ละงวดจะคิดเท่ากันตลอดอายุสัญญา และแบบไม่โอนเล่มที่คิดดอกเบี้ยลดต้นลดดอก ที่ดอกเบี้ยจะลดลงตามจำนวนเงินต้นที่ลดลง ผู้ขอสินเชื่อสามารถวางแผนการจ่ายเพื่อปิดยอดให้เร็วขึ้นได้ หรือที่นิยมเรียกว่าโปะเงินต้น เมื่อเงินต้นน้อย ดอกเบี้ยก็จะน้อยตาม การผ่อนชำระก็จะหมดเร็วขึ้น ผู้ขอสินเชื่อสามารถเลือกขอสินเชื่อในแบบที่ตนเองสะดวกผ่อนชำระได้
5. มีตัวเลือกแหล่งเงินกู้เยอะ
แหล่งเงินกู้ที่ให้บริการสินเชื่อรถแลกเงินมีอยู่มากมายในปัจจุบัน ทั้งธนาคารและไม่ใช่ธนาคาร ผู้ที่ต้องการนำรถมาเปลี่ยนเงินสามารถเปรียบเทียบข้อดีด้วยตนเอง แล้วมองหาแหล่งเงินกู้ที่ตอบโจทย์ความต้องการใช้เงินของตนเองมากที่สุด
ข้อเสียของการนำรถแลกเงิน
1. ต้องมีรถที่เข้าเงื่อนไข
ตามปกติแล้วสถาบันการเงินจะกำหนดคุณสมบัติของรถที่ใช้ในการขอสินเชื่อ เช่น ต้องเป็นรถยนต์ปลอดภาระ อายุรถไม่เกิน 20 ปี สภาพรถต้องคงเดิม ไม่มีการแต่งรถที่ผิดกฎหมาย เป็นต้น ผู้ที่เป็นเจ้าของรถควรถนอมรถให้เข้าคุณสมบัติเอาไว้จะดีกว่า เผื่อเกิดกรณีฉุกเฉินต้องการเงินด่วน รถที่มีจะได้เป็นตัวช่วยหาเงินก้อนได้
2. เพิ่มภาระในการใช้จ่ายแต่ละเดือน
การกู้สินเชื่อจะต้องผ่อนชำระเป็นงวด ๆ เป็นประจำทุกเดือน ผู้ขอสินเชื่อจึงต้องบริหารจัดการรายได้ในแต่ละเดือนให้เป็นระบบ และแบ่งเงินส่วนนั้นมาจ่ายยอดชำระสินเชื่อทะเบียนรถด้วย เพื่อให้การผ่อนชำระสิ้นสุดตามระยะเวลาที่กำหนด
3. มีเงื่อนไขของแหล่งเงินกู้แตกต่างกัน
เนื่องจากแหล่งเงินกู้ที่ให้บริการสินเชื่อรถแลกเงินมีให้เลือกมากมาย เงื่อนไขของแต่ละที่ก็แตกต่างกันไปตามนโยบายของแหล่งขอสินเชื่อนั้น ๆ ทำให้ผู้ขอสินเชื่อที่กำลังพิจารณาแหล่งเงินกู้หลายแหล่งเกิดความสับสนในเงื่อนไขได้ จึงควรศึกษาเงื่อนไขและทำความเข้าใจคุณสมบัติของแต่ละแห่งอย่างละเอียดก่อนตัดสินใจกู้สินเชื่อ
4. มีความเสี่ยงจากการกู้ยืม
การกู้ยืมที่มีการวางสินทรัพย์เป็นประกันมีความเสี่ยงที่จะถูกยึดทรัพย์ได้ หากไม่ชำระสินเชื่อตามเงื่อนไขที่กำหนด ก่อนการขอสินเชื่อจึงควรมั่นใจว่าสามารถหาเงินมาชำระยอดเงินกู้สินเชื่อจำนำทะเบียนรถประเภทนี้ได้
การขอสินเชื่อทะเบียนรถเป็นทางเลือกที่เหมาะสำหรับคนที่ต้องการเงินด่วน แต่ก่อนขอสินเชื่อก็ต้องทำความเข้าใจเงื่อนไข และเลือกแหล่งเงินกู้ให้ดี เพื่อประโยชน์ของตัวผู้ขอสินเชื่อเอง
เปรียบเทียบสินเชื่อรถแลกเงินโอนเล่มและไม่โอนเล่ม
ปัจจุบันการใช้รถมาเปลี่ยนเป็นเงินก้อนหรือจำนำเล่มทะเบียนมีให้เลือกใช้บริการทั้งแบบโอนเล่มและไม่โอนเล่มดังที่ได้กล่าวไปแล้ว โดยแต่ละแบบมีจุดเด่นแตกต่างกัน ดังนี้
แบบโอนเล่ม
ความหมายตรงตัวที่ไม่จำเป็นต้องโอนเล่มทะเบียน การขอสินเชื่อรถยนต์ โดยมีการโอนกรรมสิทธิ์บนเล่มทะเบียนรถเป็นชื่อของสถาบันเงินกู้ วิธีนี้มีจุดเด่นหลัก ๆ ดังนี้
1. ได้เงินก้อนสูงกว่า
การขอสินเชื่อจำนำเล่มทะเบียนแบบโอนเล่มมักได้เงินก้อนสูงกว่า แต่ก็ต้องเสียเวลาทำเรื่องโอนกรรมสิทธิ์ในเล่มทะเบียนรถด้วยเช่นกัน การอนุมัติจึงช้ากว่าแบบไม่โอนเล่ม เพราะต้องรอทำเรื่องโอนรถให้เสร็จเรียบร้อยก่อนจึงจะดำเนินการในขั้นตอนต่อไปได้
2. จ่ายดอกเบี้ยแบบคงที่
สินเชื่อจำนำเล่มทะเบียนแบบโอนเล่มจะคิดดอกเบี้ยแบบคงที่ คือดอกเบี้ยคงที่ไม่ลดหรือเพิ่มตลอดอายุสัญญา มีการกำหนดยอดชำระเป็นรายเดือนด้วยยอดชำระที่แน่นอน ง่ายต่อการวางแผนการชำระ ทั้งอัตราดอกเบี้ยมักจะถูกกว่าแบบไม่โอนเล่มอีกด้วย
แบบไม่โอนเล่ม
หมายถึง การขอสินเชื่อรถโดยที่ไม่ต้องโอนกรรมสิทธิ์บนเล่มทะเบียน ทำเพียงฝากเล่มทะเบียนรถฉบับจริงไว้ที่แหล่งบริการเงินกู้ มีจุดเด่นหลัก ๆ ดังนี้
1. คิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
การคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกของสินเชื่อจำนำเล่มทะเบียนแบบไม่โอนเล่ม ช่วยให้การผ่อนชำระค่างวดรถยืดหยุ่นมากยิ่งขึ้น สามารถนำเงินมาโปะเงินต้นเพื่อลดดอกเบี้ยได้ ทำให้ผ่อนจ่ายหมดได้เร็วขึ้น เพราะเมื่อเงินต้นน้อยลง ดอกเบี้ยก็จะน้อยลงตามไปด้วย หากขยันจ่าย ยอดก็จะหมดเร็วกว่ากำหนด
2. ไม่ยุ่งยากในการทำเรื่องโอนเล่มทะเบียน
การสมัครสินเชื่อจำนำเล่มทะเบียนแบบไม่โอนเล่มไม่ต้องไปทำเรื่องโอนรถที่กรมการขนส่งทางบก สามารถนำเล่มทะเบียนรถไปยื่นให้แก่แหล่งเงินกู้ที่สนใจได้เลย ช่วยให้ประหยัดเวลาในการทำธุรกรรม
3. ได้เงินเร็วทันใจ
การตัดขั้นตอนการโอนเล่มทะเบียนออกช่วยประหยัดเวลาในการดำเนินเรื่องขอสินเชื่อ ทำให้การขอสินเชื่อจำนำรถประเภทนี้ทราบผลอนุมัติเร็ว และได้รับเงินก้อนไวกว่าด้วย
สินเชื่อรถแลกเงินทั้งแบบโอนเล่มและไม่โอนเล่มมีข้อดีและข้อเสียแตกต่างกัน โดยแบบโอนเล่มจะเหมาะสำหรับคนที่ต้องการเงินก้อนใหญ่และรอเงินได้ ขณะที่แบบไม่โอนเล่มจะเน้นความสะดวกและตอบโจทย์คนหาเงินด่วนมากกว่า ผู้ที่ต้องการขอสินเชื่อทะเบียนรถจึงควรเลือกวิธีที่เหมาะกับความต้องการของตนเองมากที่สุด
ลักษณะของรถที่สามารถนำมาแลกเงินได้
สินเชื่อรถแลกเงินจะมีการกำหนดคุณสมบัติของรถเอาไว้ด้วย
การขอสินเชื่อรถแลกเงินจะมีหลักทรัพย์ที่นำมาเป็นประกันก็คือ “เล่มทะเบียนรถ” ทางแหล่งเงินกู้ที่ให้บริการจึงต้องกำหนดคุณสมบัติของรถที่สามารถยื่นขอสินเชื่อทะเบียนรถได้ ส่วนมากมักจะระบุคุณสมบัติเหล่านี้เอาไว้
ระยะเวลาการครอบครองรถ
แหล่งเงินกู้บางแห่งระบุระยะเวลาในการครอบครองรถเอาไว้ด้วย เช่น ระบุว่าผู้ขอสินเชื่อต้องครอบครองรถมาแล้วไม่ต่ำกว่า 30 วัน หรือ 6 เดือนแล้วแต่แหล่งเงินกู้จะเป็นผู้กำหนด โดยแหล่งเงินกู้จะตรวจสอบจากระยะเวลาการครอบครองรถที่ระบุไว้ในเล่มทะเบียนรถ เพื่อความมั่นใจว่ารถคันนี้เป็นของผู้ขอสินเชื่อโดยสมบูรณ์มาแล้วไม่ต่ำกว่าระยะเวลาที่กำหนด
อายุการใช้งานของรถ
รถเก่าสามารถขอสินเชื่อทะเบียนรถได้ แต่ต้องมีอายุการใช้งานที่เข้ากับเงื่อนไขที่กำหนด ส่วนมากมักกำหนดให้รถเก่าที่อายุไม่เกิน 20 ปีเท่านั้น บางแหล่งเงินกู้อาจจะกำหนดอายุรถเก่าไม่เกิน 15 ปี และมาพร้อมเงื่อนไขการตรวจสภาพรถประกอบด้วย ก่อนขอสินเชื่อรถแลกเงินจึงควรสอบถามรายละเอียดเรื่องอายุของรถด้วย
หลักฐานเกี่ยวกับรถครบถ้วน
การขอสินเชื่อรถแลกเงินให้ผ่านต้องมีหลักฐานที่เกี่ยวข้องกับรถครบถ้วนตามที่สถาบันทางการเงิน หรือแหล่งเงินกู้กำหนด หลักฐานที่สำคัญคือเล่มทะเบียนรถทั้งฉบับจริงและสำเนา รวมถึงหลักฐานการปิดยอดบัญชีไฟแนนซ์นั่นเอง
เป็นเจ้าของรถโดยสมบูรณ์
การเป็นเจ้าของรถโดยสมบูรณ์ไม่ได้หมายถึงเพียงการมีรถปลอดภาระหนี้สินเท่านั้น แต่ยังหมายถึงการมีชื่อเป็นเจ้าของรถเอง ไม่อนุญาตให้นำรถที่เป็นชื่อผู้อื่นมาขอสินเชื่อทะเบียนรถโดยเด็ดขาด แม้จะสนิทสนมหรือมีความสัมพันธ์ฉันท์สามี ภรรยา หรือเครือญาติก็ตาม เพื่อป้องกันการโจรกรรมรถมาขอสินเชื่อ และการแอบอ้างโดยเจ้าของรถไม่ยินยอม
คุณสมบัติอื่น ๆ เกี่ยวกับรถ
การตรวจสอบคุณสมบัติรถจะเน้นรถที่ยังคงสภาพคล้ายเดิม เพราะบางครั้งมีการนำรถไปแต่งจนสภาพเปลี่ยนแปลงไปจากเดิมมาก รถแต่งเหล่านี้มีโอกาสสูงที่จะไม่ผ่านการอนุมัติ เพราะคุณสมบัติไม่ตรงตามกำหนด ผู้ที่รักในการแต่งรถจึงควรแต่งรถอย่างพอดี และอยู่ภายใต้หลักเกณฑ์ที่กฎหมายกำหนด
รถปลอดภาระเท่านั้น
การขอสินเชื่อจำนำทะเบียนรถประเภทนี้ระบุไว้อย่างชัดเจนว่าต้องเป็นรถปลอดภาระเท่านั้น เพราะรถที่ยังไม่ปลอดภาระกรรมสิทธิ์ในรถยังคงไม่เป็นของผู้ขอสินเชื่อโดยสมบูรณ์ รถคันดังกล่าวจึงไม่สามารถนำมาเป็นประกันในการขอสินเชื่อได้ ผู้ที่ต้องการขอสินเชื่อจึงต้องทำให้รถปลอดภาระก่อนขอสินเชื่อ
คุณสมบัติเหล่านี้เป็นเพียงเงื่อนไขที่เกี่ยวข้องกับรถเท่านั้น ในการขอสมัครผลิตภัณฑ์ทางการเงินประเภทนี้ยังมีการกำหนดคุณสมบัติอื่น ๆ เช่น คุณสมบัติของผู้กู้ และรายได้ประกอบด้วย ก่อนขอสินเชื่อควรศึกษาคุณสมบัติที่แหล่งเงินกู้ต้องการให้เข้าใจ เพื่อให้การขอสินเชื่อราบรื่นและผ่านการอนุมัติโดยง่าย
ความสำคัญของการมีรถปลอดภาระ
รถปลอดภาระคือรถที่ไม่มีภาระหนี้สิน สามารถนำมาขอสินเชื่อรถแลกเงินได้
รถปลอดภาระ หมายถึง รถที่ไม่มีภาระหนี้สินกับสถาบันทางการเงิน หรือแหล่งเงินกู้อื่น ๆ คนส่วนมากมักจะมีภาระของรถที่เกี่ยวเนื่องกับการขอสินเชื่อเช่าซื้อรถ และการรีไฟแนนซ์ที่มักเป็นอุปสรรคในการขอสินเชื่อรถแลกเงิน ลักษณะของสินเชื่อเช่าซื้อรถและการรีไฟแนนซ์มีดังนี้
สินเชื่อเช่าซื้อรถ
สินเชื่อเช่าซื้อรถเป็นสินเชื่อที่เหมาะสำหรับคนที่ต้องการซื้อรถ แต่ไม่มีเงินก้อน การขอสินเชื่อเช่าซื้อรถมักจะให้บริการโดยสถาบันทางการเงิน โดยผู้ซื้อจะวางเงินดาวน์รถจำนวนหนึ่ง แล้วผ่อนชำระค่างวดรถที่เหลือรวมกับดอกเบี้ยเป็นรายเดือนกับสถาบันทางการเงิน เมื่อผ่อนชำระครบแล้ว รถถึงกลายเป็นกรรมสิทธิ์ของผู้ซื้อ
การรีไฟแนนซ์รถ
การรีไฟแนนซ์รถเป็นทางเลือกของคนที่ยังผ่อนค่างวดรถอยู่ การรีไฟแนนซ์จะให้วงเงินก้อนหนึ่งสำหรับปิดหนี้รถยอดเดิม แล้วเริ่มต้นผ่อนใหม่กับสถาบันทางการเงินที่รับรีไฟแนนซ์ ผู้กู้สามารถเลือกรีไฟแนนซ์กับสถาบันการเงินเดิมที่กู้สินเชื่อรถหรือจัดไฟแนนซ์ด้วย หรือรีไฟแนนซ์กับสถาบันการเงินใหม่ก็ได้ การรีไฟแนนซ์ไม่ได้ทำให้รถหมดภาระ เพราะผู้กู้ยังต้องชำระค่างวดรถกับสถาบันการเงินที่ขอรีไฟแนนซ์แทน แต่มีข้อดีที่ค่างวดมีการปรับลดลง และขยายระยะเวลาในการผ่อนชำระให้นานขึ้น เมื่อผ่อนครบถึงจะได้เป็นเจ้าของรถโดยสมบูรณ์
การที่รถยังคงติดสินเชื่อเช่าซื้อรถ และสินเชื่อรีไฟแนนซ์อยู่ทำให้รถเป็นรถมีภาระ ซึ่งไม่เข้าคุณสมบัติของการขอสินเชื่อรถแลกเงินที่ระบุไว้ชัดเจนว่าต้องเป็นรถปลอดภาระเท่านั้น ส่งผลให้ผู้ที่ต้องการนำรถมาเปลี่ยนเป็นเงินก้อน แต่รถยังคงมีภาระติดพันอยู่จึงไม่สามารถทำได้
